Заберут ли ипотечную квартиру при банкротстве
Да, ипотечную квартиру при банкротстве заберут и продадут, так как это залоговое имущество. Финансовый управляющий обязан включить ее в конкурсную массу, а банк имеет приоритетное право на удовлетворение требований. Даже если квартира является единственным жильем и в ней прописаны дети, это не защитит от изъятия.
Почему ипотечную квартиру чаще всего продают
Продажа — основной и наиболее предсказуемый способ погасить долг перед банком. Банк заинтересован именно в реализации залога, потому что это наиболее быстрый и надежный способ вернуть долг и проценты.
Можно ли сохранить ипотечную квартиру при банкротстве
Сохранить квартиру можно, но только при определенных обстоятельствах.
Если продолжать платить ипотеку
После начала процедуры все платежи проходят через финансового управляющего. Просто перевести деньги банку со своей карты или внести наличные в кассу должник не имеет права, это могут признать недействительной операцией. Совершать платежи по ипотеке должник может лишь за счет средств исключенных из конкурсной массы или за счет средств третьего лица. При этом сами по себе своевременные платежи по ипотеке не способны защитить предмет залога от обращения взыскания на него в процедуре банкротства.
Если платит родственник
Ипотека при банкротстве, если платит родственник, рассматривается как платеж третьего лица за должника. Банк примет такие платежи, но это не значит, что залоговая квартира в безопасности и банк не станет настаивать на ее продаже. В случае полного погашения задолженности третьим лицом по ипотеке существует немалая вероятность оспаривания таких платежей как нарушающих принцип очередности. Надежной стратегией это назвать нельзя.
Мировое соглашение с банком
Банк может согласиться на мировое соглашение, если должник предложит реальный план погашения долга, в случае если это единственный кредитор должника или должник предложит план погашения всех имеющихся долгов.
Единственное жилье в ипотеке при банкротстве
Ипотека при банкротстве, в том числе супругов или супруга означает, что правило о защите единственного жилья на ипотечную недвижимость не распространяется. Закон гласит: залоговую недвижимость можно продать, даже если у семьи нет другого места для проживания. Однако в случае, если должник в состоянии исполнять договор, обеспеченный залогом единственного жилья, самостоятельно или с помощью третьего лица, закон позволяет заключить отдельное мировое соглашение между должником и залоговым кредитором о сохранении ипотеки, при этом мнение иных кредиторов должника не учитывается. Более того, в случае отказа банка от заключения такого соглашения, если этот отказ не обусловлен разумными экономическими причинами, суд может утвердить локальный план реструктуризации долга, обеспеченного ипотекой единственного жилья должника, без учета мнения банка залогодержателя. При этом полное погашение задолженности третьим лицом по ипотеке единственного жилья в данном случае не нарушит принцип очередности и наделит такое жилье исполнительским иммунитетом.
Что будет с ипотекой при банкротстве
Банкротство не аннулирует ипотеку, а меняет способ погашения. Управляющий оценивает залоговое имущество, проводит торги, деньги направляет банку. Если сумма продажи покрыла долг, обязательства прекращаются. Если нет — остаток списывается. Если остались деньги сверх долга, они идут в конкурсную массу, если реализовано единственное жилье — остаток передается должнику.
Как проходит продажа ипотечной квартиры при банкротстве
Продажу организует финансовый управляющий под контролем банка. Банк вправе установить начальную цену и порядок торгов. Если квартира не продана с первых торгов, цена снижается. Должник обязан предоставить доступ в квартиру и не препятствовать осмотру.
Можно ли продолжать платить ипотеку при банкротстве
Технически — да, фактически — бессмысленно. Все средства должника с момента начала процедуры считаются конкурсной массой, они недоступны для свободного распоряжения. Управляющий может признать платеж недействительным и вернуть деньги в конкурсную массу.
Как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве
Есть несколько вариантов:
-
1. Банкротство созаемщика по ипотеке
Ипотека при банкротстве созаемщика влечет риск продажи его доли, а на практике — всей квартиры. Другой созаемщик может выкупить долю банкрота на торгах, но по рыночной цене.
-
2. Банкротство супруга при ипотеке
Если ипотечный кредит заключен в браке, жилье рассматривается как общее имущество. Поэтому банкротство одного из супругов почти всегда влечет за собой продажу ипотечной квартиры. Единственный и очень редкий способ сохранить жилье в этом случае — это перевод долга на супруга не банкрота, который погасит платежи из личных средств.
-
3. Военная ипотека и банкротство
В военной ипотеке квартира оформлена в собственность, но с обременением в пользу Росвоенипотеки. При банкротстве она также подлежит реализации. Практика по таким делам только формируется, но риск потери квартиры высок.
-
4. Когда квартиру при банкротстве могут оставить
Законодательство о банкротстве и правоприменительная практика сводятся к тому, что единственное жилье должника и членов его семьи практически всегда остается за должником, если последний тем или иным образом способен продолжать исполнять договор, обеспеченный ипотекой, через отдельное мировое соглашение, локальный план реструктуризации или погашение ипотеки единственного жилья третьим лицом полностью.
Заключение
Банкротство с ипотекой и материнским капиталом обычно означает потерю квартиры. Материнский капитал не дает иммунитета от взыскания. Если говорить об ипотеке и банкротстве физического лица, последствия для жилья однозначны: продажа, расчет с банком, списание остатка долга. Сохранить квартиру можно, если жилье является для должника единственным и сохраняется возможность исполнять ипотечный договор. Лучшее, что можно сделать при угрозе банкротства по ипотеке — заранее проконсультироваться с юристом.