Почему микрозаймы быстро приводят к долгам
Главная ловушка микрозаймов — ежедневное начисление процентов. При ставке до 1% в день долг быстро растет.
Вторая проблема — привычка брать новый заем, чтобы погасить старый. Когда у заемщика нечем платить микрозаймы, он идет в другую микрофинансовую организацию. Это только ухудшает ситуацию: количество долгов растет, проценты набегают на каждый из них.
Что делать в первую очередь
Если у вас есть просроченные микрозаймы, необходимо:
- перестать брать новые займы. Любое новое обращение в МФО ухудшит положение. Даже если кажется, что это поможет продержаться до зарплаты, через месяц вы окажетесь в еще более сложной ситуации;
- зафиксировать все долги. Составьте список МФО, у которых вы брали деньги. Укажите сумму, дату займа, ставку и уже начисленные штрафы. Это нужно, чтобы видеть полную картину;
- проверить суммы начислений. Бывает так, что недобросовестные МФО начисляют больше, чем разрешено законом;
- составить финансовый план. Запишите все доходы и расходы семьи. Поймите, сколько денег вы можете ежемесячно тратить, чтобы гасить долги по микрозаймам.
Как уменьшить платежи и остановить рост долга
Законные способы — это:
- реструктуризация долга. Многие МФО соглашаются изменить условия, если должник обращается до того, как долг передан коллекторам. Они позволяют увеличить срок займа или временно снизить ставку;
- переговоры. Объясните, что вам нечем платить долги МФО. Предложите реалистичную сумму ежемесячного платежа. Компания может пойти вам навстречу, потому что ей выгодно получить хотя бы что-то;
- рефинансирование. Если у вас положительная кредитная история, попробуйте взять в банке обычный потребительский кредит на сумму всех долгов МФО;
- заморозка процентов. В некоторых случаях можно договориться о приостановке начисления процентов и пеней на определенный срок. МФО идут на это, когда видят, что заемщик готов платить, но не может этого сделать из-за временных трудностей.
Что делать при звонках коллекторов
Коллекторы не имеют права угрожать насилием, портить имущество, звонить родственникам или работодателю, а также беспокоить вас ночью (с 22 до 8 часов). Любые угрозы незаконны.
Если чувствуете психологическое давление, сообщите коллектору, что вы фиксируете разговор, обратитесь в полицию и в ФССП.
Общение с взыскателями можно ограничить. Напишите заявление об отказе от взаимодействия. По закону вы можете потребовать, чтобы коллекторское агентство общалось с вами только письменно. После этого визиты и телефонные звонки прекратятся.
Когда микрозаймы можно списать через банкротство
Если сумма долгов по микрозаймам и кредитам превышает 500 тысяч рублей, вы не платите более полугода и не видите возможности погасить долги — банкротство становится единственным ответом на вопрос, как избавиться от микрозаймов.
Банкротство физического лица позволяет полностью списать просроченные микрозаймы, кредиты, долги ЖКХ, налоговую задолженность. Не списываются только алименты, возмещение вреда здоровью, моральный вред и текущие платежи.
Какие ошибки совершают должники
При попытке выбраться из долговой ямы по микрокредитам многие совершают типичные ошибки:
- берут новые займы для погашения старых. Это главная ошибка, превращающая одну просрочку в долговую спираль на годы. Каждый новый заем усугубляет ситуацию;
- игнорируют суд и приставов. Если пропустить судебное заседание, суд вынесет заочное решение на невыгодных должнику условиях. Лучше прийти и обсудить посильный график платежей;
- прячутся, не отвечают на звонки. Тишина не решает проблему, долг продолжает расти. Лучше сказать «денег нет, но я не отказываюсь платить», чем делать вид, что проблемы не существует;
- верят сомнительным «специалистам» из интернета, обещающим полное списание за копейки. Такие конторы часто берут деньги и исчезают. Обращайтесь к опытным юристам с хорошей репутацией.
- единственное жилье;
- предметы домашней обстановки;
- одежду;
- продукты;
- домашний скот;
- семена;
- денежные средства в пределах прожиточного минимума.
Что могут сделать приставы
Судебные приставы вправе арестовать и продать автомобиль, бытовую технику (кроме предметов первой необходимости), ценности, гараж, дачу, второе жилье и т.п.
Закон защищает от изъятия:
Как снизить удержания? Приставы не могут списывать более 50% зарплаты, но по алиментам максимальная сумма увеличивается до 70%. Если удерживают больше, подайте заявление на сохранение прожиточного минимума на счете.
Когда стоит обратиться к юристу
Юрист нужен уже на этапе, когда просроченные микрозаймы накопились, а вы не знаете, как избавиться от них без потери имущества. Специалист проверит законность начислений, поможет с переговорами с МФО, подготовит документы на реструктуризацию и запустит процедуру банкротства, если других выходов нет.