Что происходит после просрочки по кредиту
При пропуске платежа на 1-30 дней банк начисляет неустойку и штраф, сумма долга начинает расти. Служба безопасности иногда звонит для выяснения причин. В этот момент важно не прятаться, а объяснить ситуацию.
При просрочке от 30 до 90 дней банк передает дело в коллекторское агентство или в свой отдел взыскания. Звонки становятся ежедневными. Долг увеличивается за счет пени и штрафов. На этом этапе кредитор может подать заявление в суд. Получить судебный приказ или исполнительную надпись нотариуса на взыскание задолженности. Если пропустить заседание суда, банк получит решение суда заочно.
После вступления решения суда в силу дело переходит к судебным приставам. Они начинают принудительное взыскание:
- списывают деньги с карт и зарплатных счетов;
- описывают имущество;
- ограничивают выезд за границу.
Что нельзя делать при просроченных кредитах
Брать микрозайм, чтобы закрыть просрочку по кредиту — опасная ошибка. Ставки в МФО очень высокие, поэтому со временем задолженность увеличивается. Микрозаймы хороши, если вам нужна небольшая сумма до зарплаты, но закрывать ими просроченные кредиты нежелательно.
Не ходить на судебные заседания, не отвечать на письма и не вскрывать повестки — тоже неправильное поведение. Суд вынесет заочное решение полностью на условиях банка. Вы не сможете оспорить неустойку, попросить рассрочку или уменьшить штрафы.
Как снизить финансовую нагрузку
Есть несколько способов.
- Реструктуризация кредита. Банк может увеличить срок кредита, уменьшить ежемесячный платеж или предоставить отсрочку на несколько месяцев. Реструктуризация возможна только при отсутствии длительной просрочки и при готовности заемщика платить.
- Кредитные каникулы. По закону заемщик вправе попросить отсрочку на срок до 6 месяцев, если у него возникли финансовые затруднения, доход упал более чем на 30% (подтверждается справками) или он находится в тяжелой жизненной ситуации. Во время каникул платежи не вносятся, но проценты продолжают начисляться.
- Рефинансирование долгов. Получение нового кредита на более выгодных условиях для погашения старых. Но его выдадут, только если у вас положительная кредитная история и достаточный официальный доход.
- Переговоры с банком. Иногда помогает простой и честный разговор с менеджером о проблемной задолженности. Объясните, что вам нечем платить кредит, но вы готовы вносить какую-то сумму.
Что делать, если платить уже невозможно
Если общая сумма долгов превышает 500 тысяч рублей, вы не платите более 3-6 месяцев, нет имущества, которое можно продать, а постоянный доход не позволяет даже частично гасить обязательства — пора рассматривать банкротство.
При банкротстве списываются:
- кредиты;
- займы;
- долги перед ЖКХ;
- налоговые недоимки;
- требования по договорам.
Остаются только алименты, возмещение вреда здоровью и текущие платежи.
Главный минус — статус банкрота на 5 лет. В этот период необходимо сообщать банкам о прохождении банкротства при подаче заявок на новые кредиты, нельзя занимать руководящие должности, а следующую процедуру банкротства получится запустить не раньше, чем через 5 лет.
Как защититься от коллекторов и давления
Что коллекторы не имеют права делать:
- звонить в ночное время — с 22 до 8 часов в будни, с 20 до 9 в выходные;
- угрожать насилием, порчей имущества, причинением вреда;
- оказывать психологическое давление и вводить в заблуждение;
- раскрывать сведения о долге третьим лицам;
- применять физическую силу.
На незаконные действия коллекторов жалуйтесь в ФССП (Федеральную Службу Судебных Приставов), прокуратуру и полицию, если есть прямые угрозы жизни или здоровью. Жалобу можно подать онлайн через «Госуслуги». Фиксируйте все звонки и угрозы — записи разговоров и скрины переписки пригодятся для доказательств.
Что будет с имуществом и зарплатой
Приставы обязаны оставить на счете сумму в размере регионального прожиточного минимума с доходов должника,если региональный прожиточный минимум ниже чем в среднем по России можно рассчитывать на среднероссийский размер. Все, что свыше, могут списывать. Чтобы эта норма работала, нужно подать заявление приставу с приложением справки о доходах и реквизитов зарплатного счета.
Приставы не могут реализовать за долги:
- единственное жилье;
- предметы обычной домашней обстановки;
- одежду и обувь;
- продукты питания;
- награды;
- имущество, необходимое для профессиональной деятельности, если его стоимость не превышает 10 тысяч рублей.
При исполнительном производстве приставы направляют запросы в банки и ГИБДД, блокируют счета, арестовывают машину и бытовую технику, выносят постановление об удержании из зарплаты (не более 50% дохода, по алиментам — до 70%). Исполнительное производство могут прекратить, если должник платит по графику или у него вообще отсутствуют доход и имущество.
Когда стоит обратиться к юристу
Юрист понадобится на любом этапе:
- до суда, чтобы грамотно запросить реструктуризацию;
- на судебном заседании, чтобы снизить неустойку и добиться рассрочки;
- при общении с приставами, чтобы сохранить единственное жилье и прожиточный минимум на счетах;
- при подготовке к банкротству.
Если вы не знаете, что делать с долгами, вам точно необходима помощь профессионала.