Реструктуризация кредита и банкротство физлица: что это такое
Реструктуризация кредита — это соглашение с банком об изменении условий вашего кредитного договора. Банк может предоставить кредитные каникулы, увеличить срок кредита, снизить процентную ставку или изменить график платежей. Цель — снизить текущую финансовую нагрузку, чтобы вы смогли продолжить платить.
Банкротство физического лица — судебная процедура, регулируемая Федеральным законом № 127-ФЗ. Ее цель — законным образом восстановить платежеспособность лица, утвердив в суде план реструктуризации долгов, а если реструктуризация объективно невозможна, освободить человека от долгов, которые он объективно не в состоянии погасить. Чтобы инициировать процесс, необходимо соответствовать определенным критериям:
- Сумма долгов — от 500 000 рублей;
- Просрочка платежей — свыше 3 месяцев;
- Отсутствие возможности рассчитаться с кредиторами.
В ходе процедуры решается вопрос о возможности или невозможности исполнения плана реструктуризации долгов, финансовый управляющий оценивает и продает имущество должника, а вырученные средства распределяются между кредиторами. Если средств недостаточно или имущества нет, суд списывает оставшиеся непогашенные долги.
Плюсы и минусы реструктуризации
Плюсы:
- снижение ежемесячной нагрузки — дает возможность перевести дух и сохранить текущий уровень жизни;
- сохранение контроля — вы остаетесь владельцем всего своего имущества и продолжаете управлять финансами самостоятельно;
- меньше вреда для кредитной истории — при своевременном обращении и дальнейших платежах по новому графику она не ухудшается;
- возможность избежать общения с коллекторами и суда.
Минусы:
- увеличение срока кредита почти всегда ведет к тому, что в итоге вы заплатите банку больше процентов;
- обязательства сохраняются в полном объеме, меняется лишь график их погашения — вы остаетесь должником;
- банк имеет полное право отказать в реструктуризации, если сочтет ваши причины не уважительными, а финансовое положение безнадежным;
- банк может потребовать предоставить поручителей, залог или оформить страховку, что создаст новые обязательства.
Ключевые критерии выбора: когда что подходит
Изменение условий кредита — ваш вариант, если одновременно соблюдаются следующие условия:
- у вас есть стабильный, пусть и снизившийся доход, которого хватит на жизнь, и новый платеж по кредиту. Проблема носит временный характер — например, вы знаете, что найдете работу через 3-4 месяца;
- вы дорожите своим имуществом — второй квартирой, автомобилем, дачей, — которое не заложено, но на которое могут обратить взыскание;
- сумма долга не запредельна, и вы видите возможность погасить его за более длительный срок;
- вы хотите сохранить возможность брать кредиты в будущем и избежать длительных правовых ограничений.
Процедура банкротства — единственный выход, если:
- у вас нет постоянного дохода или он настолько мал, что не позволяет вносить даже минимальные платежи по реструктуризированному кредиту;
- сумма долгов многократно превышает ваш годовой доход, и нет перспектив погасить задолженность в обозримом будущем;
- у вас нет ценного имущества, которое можно было бы продать для расчета с долгами;
- вы устали от давления коллекторов и судебных приставов и хотите законно прекратить это;
- вы готовы принять серьезные последствия — в течение 5 лет сообщать о банкротстве при подаче заявления на кредит, а также иметь ограничения на руководящие должности, сложности с открытием бизнеса и 5-летний запрет на повторное банкротство.
Третий путь — реструктуризация долга как банкротная процедура:
- вы полность способны выплатить долг в течении пяти лет, но кредиторы никак не желают изменять условия его выплаты, в том числе требуют его полного досрочного возврата;
- вы можете предоставить исполнимый план реструктуризации долга в деле о банкротстве на срок не более 5 лет;
- суд утвердит такой план, если убедится, что он реалистичен и выполним. Важно учитывать, что реализация плана должна привести к восстановлению финансовой устойчивости должника и удовлетворению требований всех кредиторов;
- во время исполнения плана вы сохраняете свою финансовую активность, продолжаете получать доходы и погашаете задолженность согласно утвержденному графику. Вам предоставляется защита от исполнительских мер (штрафы, арест имущества);
- по завершении успешно реализованного плана долги признаются погашенными а платежеспособность должника считается восстановленной, гражданин освобождается от дальнейшего преследования кредиторами, негативные последствия признания гражданина банкротом не наступают.
Альтернативы: что еще можно попробовать
Прежде чем выбрать один из этих путей, рассмотрите другие варианты. Среди них:
- кредитные каникулы — право на приостановку платежей по основному долгу или уплату только процентов на срок до 6 месяцев. Идеально для тех, кто испытывает краткосрочные финансовые трудности;
- рефинансирование в другом банке. Можно попробовать получить новый кредит под более низкий процент в другом банке, чтобы погасить им несколько старых, объединив долги в один платеж;
- добровольная продажа неиспользуемых активов, например, второго автомобиля или гаражного бокса — хороший способ погасить существенную часть долга;
- переговоры о рассрочке — иногда можно договориться с банком об индивидуальном, более гибком графике платежей без оформления официальной реструктуризации, просто объяснив ситуацию в службе поддержки.
Заключение
Реструктуризация подходит тем, кто готов несколько лет вносить уменьшенные платежи в надежде на то, что его финансовое положение улучшится. Банкротство — инструмент для тех, кто не видит возможностей для изменения ситуации к лучшему. Важно честно оценивать свои перспективы и не откладывать решение: чем раньше вы начнете действовать, тем больше вариантов у вас останется.